Новости

Ипотечный рынок в разных странах мира

Ипотека – это процесс выдачи кредита под залог приобретаемой недвижимости. Это определение верно для любой страны, однако на этом сходства зачастую заканчиваются. Различия между ипотечными системами разных стран могут заключаться в следующем:

1. Состав участников рынка (и это далеко не только кредиторы и заемщики)

 2. Процесс получения кредита (требуемый пакет документов и способ рассмотрения заявки)

 3. Требования по величине первоначального взноса

 4. Ипотечная ставка (фиксированная или плавающая)

 5. Законодательное регулирование ипотеки (в первую очередь, порядок обращения взыскания на имущество при банкротстве заемщика)

Далее представлена сравнительная таблица с особенностями ипотечных систем в разных странах мира (США, Россия, Великобритания, Германия).

Показатель

США

Россия

Великобритания

Германия

Основные участники рынка

Банки, государственные органы, брокеры, андеррайтеры

Банки

Банки, кредитно-строительные кооперативы

Банки, кредитно-строительные кооперативы

Программы поддержки ипотеки

Посредством секьюритизации портфеля ипотечных кредитов

Посредством секьюритизации портфеля ипотечных кредитов

Посредством секьюритизации портфеля ипотечных кредитов

Посредством софинансирования кредита

Кредиты без документов

Возможны

Невозможны

Невозможны

Невозможны

Ипотечные ставки

Фиксированные

Фиксированные

Плавающие

Фиксированные, плавающие, погашение только процентов

Первоначальный взнос

Возможен нулевой взнос

Не возможен нулевой взнос

Возможен нулевой взнос

Не возможен нулевой взнос

Досрочное погашение

В некоторых случаях возможны штрафы

Без ограничений

Чаще всего со

 штрафом

Чаще всего со штрафом

Переход права собственности

В зависимости от штата либо после покупки жилья, либо после погашения долга

После покупки

жилья

После покупки

жилья

После покупки

жилья

Порядок взыскания

В зависимости от штата либо судебный, либо не судебный

В большинстве случаев судебный

Судебный порядок

В большинстве случаев судебный

Стоимость жилья ниже суммы долга

В зависимости от штата возможно обращение взыскания на прочее имущество

Займ считается погашенным

Займ считается погашенным

Возможно обращение взыскания на прочее имущество

Стоимость жилья выше суммы долга

Излишек остается за кредитором

Излишек возвращается заемщику

Излишек возвращается заемщику

Излишек возвращается заемщику

Стоимость ипотеки в разных странах мира

США

Журналисты Business Insider сравнили медианную заработную плату, уровень жизни, налоговой нагрузки и стоимость жилья в крупных городах США, чтобы вычислить количество лет, необходимое для того, чтобы собрать деньги на первый взнос по ипотеке – эта сумма в Штатах составляет от 3,5% до 20% от полной стоимости жилья. Результаты приведены из предположения, что каждый месяц будет откладываться 20% от полученных доходов.

Оказалось, что сложнее всего купить жилье по ипотеке в Сан-Франциско, в городе очень дорогая недвижимость.

Топ-15 городов США, отсортированных по времени, необходимому на накопление первого ипотечного взноса:

  • Сан-Франциско, 10 лет, первый взнос $81 тысяча.
  • Лос-Анджелес, 9,5, $84 тысячи.
  • Нью-Йорк, 9, $100 тысяч.
  • Сан-Хосе, Калифорния, 7,2, $122 тысячи.
  • Сан-Диего, Калифорния, 7, $66 тысяч.
  • Чикаго, 4,5, $44 тысячи.
  • Остин, 4.
  • Филадельфия, 3,8.
  • Феникс, 3,45,
  • Даллас, 3.
  • Джэксонвилл, 3.
  • Хьюстон, 2,82.
  • Колумбус, 2,8.
  • Индианаполис, 2,8.
  • Сан-Антонио, 2,5.

Европа

В странах Европы дела с ипотекой тоже обстоят по-разному. Из всех европейских стран самые низкие процентные ставки в Германии. Там чаще всего первые 10 лет выплачиваются проценты, а уже потом – тело кредита. Соглашаясь на это, заемщик получает рекордно низкую ставку кредитования. Например, в Commerzbank она составит 0,93% годовых. Те, кто хочет рассчитаться побыстрее, выплачивая одновременно и проценты, и основную сумму кредита, могут рассчитывать на 1,9-2,5% годовых.

В Испании ставка в разных банках варьируется от 2% до 6% годовых, сумма первоначального взноса – от 20% до 50% стоимости объекта. Займ может выдаваться на 20-30 лет. При этом испанские банки не склонны вести с заемщиками переговоры, когда дело касается просрочек по кредитам. На заложенное имущество налагается арест, а затем оно продается с торгов. Но именно на такие объекты банки охотно выдают кредиты новым заемщикам, причем чаще всего на льготных условиях.

Низкие ставки по ипотеке от 2,5% до 6% предлагают и банки Великобритании, но получить здесь кредит нелегко даже гражданам страны. Максимально возможный размер ипотечного кредита составляет около 50%, а штраф за досрочное погашение может составить от 1% до 3% от суммы кредита.

В Швейцарии ипотечные ставки колеблются от 2% до 3,5%, и кредиты выдаются в размере до 60% от суммы покупки, сроком на 5-10 лет, а затем продлеваются, причем, как правило, уже на более выгодных для заемщика условиях. 

По данным АИЖК, средняя ставка по ипотеке в России на январь 2017 г. составляет 12,25% годовых.

Источник: www.estimate-estate.ru, www.rostov.dk.ru, www.ahml.ru

Предыдущий материал

Общая характеристика рынка торговых центров в г. Таганроге Ростовской области

Следующий материал

Новые правила работы оценщиков с 01.07.2017 года